新青安 1,000 萬、40 年：不寬限、寬限 3 年與 5 年怎麼差？
用同一筆 1,000 萬元貸款，比較每個利率階段的月付和全期利息。寬限期讓前期支出降低，也把償還本金的時間往後移；選擇前，把開始還本的那一年一起算進來。
先看答案：最低月付之外，也要看還本後
在本文假設下，不使用寬限期，前 3 年月付約 29,112 元；使用 3 年或 5 年寬限期，前 3 年只繳息，月付約 14,792 元。到了開始還本金時，3 年寬限的首期月付約 31,376 元，5 年寬限則約 33,901 元。
使用 5 年寬限期時，應留意第 5 年到第 6 年的變化：月付由約 16,875 元提高至 33,901 元，增加約 17,026 元。第 4、5 年仍在寬限期，但優惠減少，繳息金額已先提高；不能把前 3 年的 14,792 元當成整整 5 年都相同。
這組比較，使用哪些相同條件？
- 貸款本金：新臺幣 1,000 萬元；貸款總年限：40 年，共 480 期。
- 還款方式：本息平均攤還。每次利率階段變更時，用當時剩餘本金與剩餘期數重新計算月付。
- 利率情境：以 2026/08/01 起新申貸的青安 3.0 一段式機動利率優惠計算，假設郵政基準利率全期維持 1.72%。
- 比較項目：只有寬限期不同，分別為 0、3、5 年；期間沒有提前還款或額外還本。
本情境的年利率依序為：第 1–3 年 1.775%、第 4 年 1.900%、第 5 年 2.025%、第 6 年 2.150%、第 7 年起 2.275%。這不是全期固定利率，也不是未來利率的預測。基準利率若改變，實際月付與總息也會改變。
利率依據：財政部國庫署青安 3.0 貸款原則。逐期算法與金額顯示方式，詳見試算公式與利率假設。
1,000 萬、40 年：各階段每月繳多少？
| 貸款期間及情境年利率 | 不使用寬限期 | 寬限期 3 年 | 寬限期 5 年 |
|---|---|---|---|
| 第 1–3 年 · 1.775% | 29,112 元 | 14,792 元 只繳息 | 14,792 元 只繳息 |
| 第 4 年 · 1.900% | 29,716 元 | 31,376 元 | 15,833 元 只繳息 |
| 第 5 年 · 2.025% | 30,313 元 | 32,007 元 | 16,875 元 只繳息 |
| 第 6 年 · 2.150% | 30,903 元 | 32,629 元 | 33,901 元 |
| 第 7 年起 · 2.275% | 31,484 元 | 33,243 元 | 34,539 元 |
「第幾年」指撥貸後的貸款年度。例如第 4 年是第 37–48 期。即使採本息平均攤還，也只在利率不變的階段內維持相近月付；優惠階段或基準利率改變時，月付可能調整。
寬限期讓前期少繳，總利息差多少？
| 比較項目 | 不使用寬限期 | 寬限期 3 年 | 寬限期 5 年 |
|---|---|---|---|
| 開始償還本金 | 第 1 期 | 第 37 期 | 第 61 期 |
| 償還本金的時間 | 40 年 | 37 年 | 35 年 |
| 還本金首期月付 | 29,112 元 | 31,376 元 | 33,901 元 |
| 全期最高月付 | 31,484 元 | 33,243 元 | 34,539 元 |
| 全期總利息 | 約 498.5 萬元 | 約 524.8 萬元 | 約 542.4 萬元 |
| 比不寬限增加利息 | — | 約 26.3 萬元 | 約 43.9 萬元 |
寬限期內每月支付利息，1,000 萬元本金還沒有減少。寬限期結束後，同一筆本金必須在較短時間內清償，因此還本後的月付較高；本金也因為較晚開始減少，累計產生更多利息。
本情境中，5 年寬限比 3 年寬限再增加約 17.6 萬元利息。這些金額用來比較三種設定，沒有包含銀行開辦費、保險、稅費、登記、交易成本或提前清償費用。
把開始還本的那一年放進生活預算
如果選 3 年寬限，可把第 4 年約 31,376 元的月付納入預算；選 5 年寬限，則要把第 6 年約 33,901 元，以及本情境第 7 年起約 34,539 元一起檢視。前期較低的月付，並不代表後期負擔也相同。
比較時，可以同時列出日常生活支出、其他債務、房屋持有費用與收入中斷的預備金，再調高試算基準利率，觀察每月能留下多少餘裕。本站提供情境比較，無法判定你的個人核貸條件或適合的寬限期。
試算前常見的三個問題
貸款 40 年加上 5 年寬限，會變成 45 年嗎？
不會。青安貸款的寬限期包含在總年限內。40 年貸款使用 5 年寬限，代表前 60 期只繳息，再用 420 期，也就是 35 年償還本金及利息。
利率 1.775% 會維持整個貸款期間嗎？
本文的 1.775% 是基準利率維持 1.72% 時，撥貸後前 3 年套用優惠的計算結果。後續優惠分階段減少；一段式機動利率也會受到基準利率變動影響。已有貸款、轉貸或其他特殊情況，請向承辦銀行確認適用方式。
一般額度上限 1,000 萬元，就一定能貸到 1,000 萬嗎？
不一定。銀行還會評估房屋鑑價、收入、信用與還款能力，實際核貸金額、成數、年限及寬限期，依個案審查。可先閱讀青安 3.0 申請資格與額度整理，再向承辦銀行確認。
資料來源與試算限制
- 財政部國庫署：青安 3.0 貸款原則，用於核對利率優惠與貸款年限。
- 財政部國庫署：青安 3.0 問答集，用於核對年限、寬限期與銀行授信審核說明。
- 青安好算：計算公式與利率假設，說明本文使用的逐月計算、分段利率重算及四捨五入規則。
本文數字由本站試算引擎產生，不代表銀行報價或未來利率保證。內部計算不逐期四捨五入；表格月付顯示至元、總息顯示至 0.1 萬元，顯示值相減可能有尾差。銀行可能依實際天數、繳款日與不同尾數規則計息，實際還款依銀行契約。